工商時報【張家維】

今年在CES 2017發表新手機的品牌共有10家,新機種數有18款,其中最亮眼者為與Google深度合作的華碩,亦有部分中國大陸品牌業者展出電子紙雙螢幕及分子辨識等非主流技術規格,為2017年智慧型手機戰場揭開序幕。觀察今年發表動態,有四大議題值得關注:

1.業者力推行動AR╱VR

AR╱VR已經受到三星、臉書、Google與蘋果等科技巨頭的支持,然而想在現在提升產業規模,行動化是不能忽視的方向。

Google希望行動VR延續Android一統江湖之地位,推出白日夢平台(Daydream)並建立VR產業規格標準,同時研發空間掃描與建模的技術Tango,使智慧型手機感測空間3D的深度與動作,實現AR應用。CES中,華碩展出的ZenFone AR為首先同時支援白日夢與Tango的產品,加上高通同時發表高階Snapdragon 835處理器,強調GPU、DPU與VPU沉浸式運算、六自由度運動追蹤結合眼球與手勢控制等AR╱VR所需功能。軟硬雙方合作支持行動化AR╱VR發展。

2.分子辨識使怎麼跟銀行借錢手機更智慧

長虹推出H2手機分子辨識SCiO技術提供者為以色列新創公司Consumer Physics,將工業用的近紅外線光譜辨識技術,整合至消費型手持式裝置中。然目前相關技術能力與資料庫皆掌握在Consumer Physics手中,智慧型手機品牌廠搭載此技術後,能否具有主導物體辨識上開發加值應用之能力,為實現特色的主要關鍵。

3.諾基亞 搭載安卓系統重返市場

諾基亞的中低階機種Nokia 6於CES亮相,並於中國市場上市,宣告品牌回歸,為MWC以及下半年陸續上市從旗艦到低階的完整產品線當開路先鋒。鴻海、HMD、諾基亞的三方合作模式,除了初期的品牌回憶外,通路布局完整性與技術規格差異化是後續觀察重點。

4.Alexa侵門踏戶安卓機

語音助理在2016年成為物聯網產業新興主要介面,亞馬遜的Alexa為其中之最,已有約7,000個Skills(相當於智慧型手機的app)。根據CNet的統計,Alexa在CES的合作夥伴高達31個,華為在CES並未發表新手機,但卻為Mate 9搭載Alexa,成為全球首款支援Alexa的智慧型手機,與有利戰友亞馬遜結合搶攻美國高階智慧型手機。若華為的策略引起LG、摩托羅拉等尚無自有語音助理的品牌跟進,對於Google Assistant在美國市場的發展將會是雪上加霜。

觀察CES 2017展出的品牌與其產品線,除華碩外皆非旗艦級機種,不如2013~2014年二線與中最低個人信貸利率國品牌積極爭取目光時的盛況。而智慧型手機與消費性技術之結合(如語音助理、AR╱VR、物體辨識以及電子紙閱讀),則是CES最主要的亮點。(本文作者為資策會MIC資深產業分析師兼組長)

本息平均攤還法

每期償還固定的本息總額,但本金與利息所佔比例每期都不同,本金部分逐漸增加、利息部分則逐漸減少。

放款

是金融機構授信業務的其中一種,依期間的長短可分為短期授信、中期授信及長期授信,除此之外也可分為擔保授信及無擔保授信。

股票質借

當手中持有股票又有短期資金週轉的需求,可向銀行提出申請股票質押貸款,經銀行核淮後申請人持「證券存摺」向集那家銀行貸款利率最低保公司辦理質權設定完成後,銀行即可撥款。

信用評分

信用評分為衡量信用申請者違約或逾期風險所計算的一種數值。放款機構利用它對所有申請信用的消費者加以排序,決定信用申請者是否符合資格,及其可貸款金額與適用利率,銀行會依申請者的年資、薪資等等做一個快速篩選,一旦分數不足,即無法申請貸款。

保單借款

保險人有資金需求時,可以用自己的保單來向保險公司質借,只要被保險人投保超過一定期間,保單就有一定的價值準備金,保戶即可提出申請保單質借。

帳戶個人信用貸款比較管理費

銀行為節約成本所訂定,若存戶存款金額未達銀行標準,又沒有辦理銷戶,銀行就會收取帳戶管理費。一般申請貸款而辦理的帳戶,也會收取帳戶管理費。

票貼

憑未到期票據去銀行辦理貼現,但銀行通常會接受的客票必須是公司皆為正常營運的應收票據,此種借款方式即是「調現」、「票貼」。銀行通常僅會給予票款約八成的貸款額度,並需要以客票當作副擔保品,以票到期所回收的票款,來作為還款來源。如急需運用到現金,就可拿還未到期的票據先去銀行做抵押,換取資金靈活運用。

連帶保證人

按實務上的判例,連帶保證人等同於債務人,民法中未有「連帶保證人」的規定,針對連帶及保證於民法中的相關規範有債編第四節「多數債務人」與第二十四節「保證」兩種定義。

連帶債務(即多數債務人)乃出自於民法§272條:數人負同一債務,明示對於債權人各負全部給付之責任者,為連帶債務。而保證之意義係出自於民法§739條:稱保證者,謂當事人約定,一方於他方之債務人不履行債務時,由其代負履行責任之契約。但保證人尚擁有先訴抗辯權,在債權人未就主債務人之財產強制執行而無效果以前,保證人對於債權人得拒絕清償(民法§745)。

由於保證人尚有保證人之先訴抗辯權保障權益,債權人針對債權保全時需先對主債務人之財產強制執行,待無效果後,方能對保證人之財產強制執行,債權回收上需耗費不少時間。故債權人多在契約中將保證人附帶「連帶」二字,使保證人成為連帶債務人,該筆債務成為連帶債務,造成連帶保證人與主借款人負同一債務的狀況,致達成民法§272條之要件。而連帶債務之債權人,得對於債務人中之一人或數人或其全體,同時或先後請求全部或一部之給付,連帶債務未全部履行前,全體債務人仍負連帶責任(民法§273),因此在法律關係上,連帶保證人等同於連帶債務人。

循環型貸款

貸款依還款方式可分為本息攤還貸款與循環型貸款,本息攤還貸款為核貸後依約定的貸款年限,按期攤還每期償還本金及利息;而循環型貸款則是指銀行核定一個額度,於額度內循環動用的貸款方式

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